ВОСПИТЫВАЯ ФИНАНСОВУЮ
ОСМОТРИТЕЛЬНОСТЬ
сейчас банки всячески заманивают клиентов - льготами, обхождением, посулами.
А ведь еще сравнительно недавно, и десяти лет не прошло, вкладчики едва ли
не с боем пытались вернуть свои деньги, русть даже без процентов, пусть даже не
все...
В 90-е годы россияне лихорадочно затоваривались первоначальным
капиталом — кто как мог. Банки росли как грибы. Пытаясь привлечь средства
вкладчиков, обещали сказочные дивиденды до 150 и выше процентов годовых на
срочный вклад! Но ведь это было. Потому что проценты по вкладам не
облагались никаким налогом. Но и сохранность этих «бешеных доходов никто не
гарантировал в случае, если банк «прогорал». Лишь относительно недавно
государство обложило налогом проценты по банковским вкладам. Не все, а
выплаченные по ставке, превышающей ставку рефинансирования Центрального банка
России. Банковская система России по крайней мере трижды испытывала серьезные
потрясения. Яркий пример — дефолт 1998 года. Для возникновения системного
банковского кризиса достаточно краха 20 крупных банков. Но всякий раз потрясения
проходят, а люди снова несут в банки свои сбережения. Потому что деньги должны
работать. А в чулках они лежат мертвым грузом. Более того, обесцениваются. В
прошлые годы наше государство никоим образом народ от банковских бурь не
страховало. Теперь опомнилось, поняло, что народные деньги надо защищать.
Как?
Страховая матрица
В 2003 году в России приняли закон «О страховании вкладов населения». С
января 2004 года начало работать Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно
контролирует и организует страховую систему, защищающую банковские депозиты
граждан. Получает взносы банков — участников системы страхования.
Взносы «складируются» в специальном фонде страхования вкладов. Из него в
случае необходимости АСВ оплачивает страховку. Это происходит при наступлении
страхового случая. Он возникает, когда Центробанк лишает лицензии
проштрафившийся коммерческий банк. Кроме того, АСВ платит
тогда, когда Центробанк объявляет мораторий (временное прекратив) выплат
по обязательствам проблемного банка, Заметим, что АСВ — государственная
корпорация.
За три года сумма максимального страхового возмещения по вкладам
увеличивалась трижды. Сначала гарантировалась выплата до 100 тысяч рублей,
затем — до 190 тысяч. С марта 2007 года предельный размер компенсации по
вкладам в банках, лишившихся лицензий, достиг 400 тысяч рублей (в зону
государственных гарантий дополнительно попало более 1,5 миллиона вкладчиков).
Много это или мало? Почему 400 тысяч, а не миллион? Нет необходимости — величина
вклада по России в среднем не превышает 20 тысяч рублей (в Москве, конечно,
вклады покрупнее). Поэтому 400-тысячная компенсация полностью покрывает
страховкой 95 процентов вкладов россиян. В ряде стран Европы, США и Канаде сумма
вкладов населения чуть ли не превышает величину ВВП (валового внутреннего
продукта). В России этот показатель составляет лишь 14 процентов.
На данный момент сохранилась прежняя, двухступенчатая система выплаты
страховки.
Вклады до 100 тысяч рублей возвращают полностью.
Если вклад (или сумма вкладов) от 100 до 400 тысяч, то на руки выдают 90
процентов вложенных средств. То есть если величина вашего вклада 400 тысяч
рублей, то вернут вам лишь 370 тысяч. Организаторы системы страхования полагают,
что определенные риски вкладчики все-таки должны брать на себя. Таким образом,
по их мнению, воспитывается некая финансовая осмотрительность. Чтоб не жадничали
и не несли деньги куда попало.
Как попасть на все
100%?
Можно ли не терять свои 10 процентов? Да, если разложить накопления по разным
банкам суммами не больше 90 тысяч рублей. Почему именно по 90 тысяч? Потому что
вклады возвращаются вместе с начисленными процентами. Вы же не за красивые глаза
свои деньги банку отдали? В среднем процентная ставка по рублевым вкладам не
превышает 10 процентов годовых. Вот и «накапывает» на такой вклад за год порядка
9 тысяч рублей процентов. То есть всего — 99 тысяч «к съему». Вы, таким образом,
укладываетесь в сумму 100-процентной компенсации! Однако нынче практика
дробления вкладов сходит на нет. Почему? Неудобно вкладчику бегать по банкам,
открывать десятки счетов. Об этом говорит тот факт, что в 2006 году в московских
банках наибольшими темпами прирастали вклады размером в 200-300 тысяч
рублей.
Владимир Ратманский
(Продолжение
следует)
